Показатељ губитка друштва за осигурање показује однос између насталих губитака и зарађених премија. Осигуравајуће компаније са веома високим коефицијентима губитака можда ће морати да повећају премије да би остале солвентне и да осигурају своју способност да плате будућа потраживања. Када је коефицијент губитка веома низак, то значи да потрошачи плаћају превише за примљену корист. Уговарачи и инвеститори користе губитак за различите сврхе.
Шта је однос губитка?
Коефицијент губитка је изражен у процентима. Настали губици се дијеле са зарађеним премијама. Настали губици су стварно плаћене штете плус резерве за губитке. Резерве за губитке су обавезе због познатих губитака које још није платио осигураватељ. Зараене премије су део зараених укупних премија распоре оверених током трајања полисе. На пример, ако би осигуравајуће друштво прикупило 100.000 долара премија и платило 70.000 долара у потраживањима, имало би губитак од 70 процената. Друга фирма која је прикупила 100.000 долара и платила 95.000 долара за потраживања имала би губитак од 95 процената. Већи коефицијент губитка значи мањи профит за осигуравајуће друштво и стога представља проблем и за осигураваче и за инвеститоре. Стопа губитка је поједностављен поглед на финансијско здравље осигуравајуће компаније. Свеобухватнији преглед је комбиновани коефицијент, који испитује и коефицијент губитка и однос трошкова.
Комбиновани однос
Комбиновани однос посматра и губитке и трошкове. Трошкови се односе на трошкове прилагођавања губитака и трошкове осигурања. Трошкови прилагођавања губитака укључују трошкове који су потребни за истраживање и извршење потраживања. Трошкови преузимања обухватају плате запослених, маркетинг и друге режијске трошкове. Комбиновани омјер у суштини збраја постотке израчунате из омјера штета и омјера трошкова како би се показала профитабилност. Осигуравајуће друштво са коефицијентом губитка од преко 100% губи новац и мора повећати премије или рискирати да не буде у могућности да испуни будуће обавезе плаћања. Нижи однос губитка значи већи профит.
Ко треба да зна?
Осигуравачи су посебно заинтересовани за омјер штета. Када је коефицијент губитка штета превисок, или се премије морају повећати или се одређеним групама осигураника мора ускратити покриће. У индустрији осигурања ово се назива ојачавањем тржишта. Здравствена осигуравајућа друштва морају обратити посебну пажњу на омјер здравствених губитака према Закону о приступачној скрби. Закон наводи да они морају имати омјер штете од најмање 80 посто или вратити неке премије осигураницима. Инвеститори су заинтересовани и за губитак. Они могу користити комбиновани губитак као један од многих показатеља за поређење осигуравајућих друштава за инвестиционе одлуке.
