Самоосигурани послодавац је онај који бира да обезбиједи здравствено осигурање, инвалиднину и / или накнаду за компензацију радника самом запосленику, са потраживањима која се плаћају из сопствене благајне, умјесто да плаћају премије и подносе захтјеве преко типичног осигураватеља (назива се “Потпуно осигурани план”). Самоосигурање се назива и "самофинансирајућа" здравствена заштита.
Ко може самосигурати
Мали и велики бизниси могу да се определе за само-осигурање. Самофинансирање најбоље функционише за предузећа која имају новчани ток који им омогућава да плате потраживања онако како су примљена, што значи да су већина самозапослених послодаваца велике компаније. Процењује се да 86 процената компанија са 5.000 или више запослених нуди самофинансирање осигурања. Према подацима Института за самоосигурање Америке, око 75 милиона запослених је покривено самофинансирајућим планом осигурања послодавца.
Предности самоосигурања послодавца
Погодности за послодавце који осигуравају себе укључују:
-
Регулише само федерална влада, омогућавајући послодавцима, посебно онима који послују у више држава, да избегавају недоследне законе и политике држава
-
Способност прилагођавања бенефиција према потребама запослених
-
Способност да се фокусира на специфичне трендове здравственог проблема запосленика (као што су гојазност и пушење) и да осмисли одговарајуће програме за велнес запослених
-
Побољшан новчани ток, јер послодавац може управљати властитим осигуравајућим фондовима - укључујући оне из одбитака из здравственог осигурања за запослене - како би максимизирао приход од камата од улагања током трајања плана
-
Изузеће пореза на доходак послодавца за трошкове здравственог осигурања запослених
Карактеристике планова самоосигурања
Самоосигурани послодавци су обавезни да се придржавају одређених федералних прописа, укључујући Закон о осигурању дохотка запослених од 1974. (ЕРИСА), Закон о преносивости здравственог осигурања и Закон о одговорности (ХИПАА), Консолидовани Закон о помирењу буџета (ЦОБРА), Закон о Американцима са инвалидитетом и Закон о грађанским правима.
Самозапослени послодавци преузимају све обавезе у погледу плаћања потраживања. Они који можда нису у могућности да испуне те обавезе могу купити осигурање од стоп-лосс да би ублажили финансијски ризик изнад максималног лимита који је одредио послодавац. Осигурање од стоп-лосс може се купити на одређеној основи потраживања или агрегата. Другим ријечима, послодавац се може заштитити од једне катастрофалне тврдње или од превеликог нагомилавања нормалних потраживања.
Послодавци могу интерно администрирати своје планове осигурања или могу ангажирати администратора треће стране или ТПА, која је понекад осигуравајућа компанија која пружа помоћ само.
Чињенице
Под властитим плановима, послодавац одлучује које се погодности нуде, одређује да ли су захтјеви прикладни, те процесуира и плаћа потраживања. Исплата потраживања долази директно од послодавца, без обзира на то да ли је ангажовала ТПА која се десила као осигуравајућа компанија. Запослени нису осигурани од стране ТПА.
Имена послодавца и ТПА се појављују у приручнику за бенефиције и обрасцима за потраживање. Међутим, осигуравајуће друштво које служи у својству ТПА-а не доноси или одбацује одлуке послодавца које осигурава самозапослени.
Осигурање од губитка је уговор између осигуравајућег друштва и послодавца. Он не укључује осигуране раднике.
Одбитци из платног списка се користе за финансирање плана самосигурања, слично конвенционалном осигурању.
Разматрања
Предузећа која разматрају самозапослени план осигурања требају узети у обзир сљедеће:
-
Трошкови додавања особља или ангажовања ТПА за администрирање програма
-
Њихова историја потраживања, да разабере било какве трендове
-
Трошкови осигурања од губитка
-
Њихов новчани ток
