Вођење бизниса је све у вези ризика и вере. Коцка се на уверење да ваше услуге или производи испуњавају потребу и да имају вредност за друге, али шта се дешава када коцкање крене наопако? Ако имате осигурање, надамо се да ће вам осигурати покриће да бисте изашли из лоших ситуација. Ако то не учините, могли бисте бити одговорни на начин који нисте ни замислили.
Комерцијално осигурање је законом прописано у Сједињеним Америчким Државама, али је лако добити минимум и осјећати се као да сте паметни тако што штедите новац за нешто што вам не треба.
Добра вест је да су многе варијације комерцијалног осигурања обично порезни отписи, јер се сматрају битним делом пословања.Још боља вест је, са добрим осигуравајућим покрићем, да се можете одморити ноћу, знајући да ћете вероватно бити заштићени ако ствари крену наопако.
Шта је комерцијално осигурање?
Дефиниција комерцијалног осигурања је једноставно осигурање које купујете и које је дизајнирано да вас заштити од непредвиђених околности које могу утицати на ваше пословање.
Али "комерцијално осигурање" је фразу која се може схватити, то је кишобран под којим се може наћи неколико различитих полиса осигурања, а све нуде различите степене заштите за различите врсте бизниса. Осигурање може заштитити ваше некретнине, приходе, запослене, па чак и вас од одговорности.
Ако сте компанија која инсталира скеле на високим скалама за одржавање екстеријера, требаће вам потпуно другачије покривање него, рецимо, доктора или чак некога ко боји ентеријер.
Стварност осигурања
Осигуравајуће компаније су нешто као Вегас. Они анализирају ризик и имају алгоритме у игри који им помажу да одлуче колико би ваше осигурање требало да кошта или чак да ли сте вредни њиховог коцкања. Ако се одобри, оно што плаћате за политику назива се "премија".
Ове коефицијенте дефинира и одлучује покровитељ осигурања. У зависности од тога шта је ваше предузеће и онога што има, ваша компанија може бити одбијена за покриће од стране покровитеља. Попут коцкарнице у Вегасу, осигураватељ осигурања жели побиједити - они желе осигурати осигурање које се, надам се, никада неће требати. Једном када будете морали да користите осигурање, ваши коефицијенти су се променили и ваше премије ће се повећати.
Али ако икада будете морали да поднесете захтев са осигурањем и ублажите финансијски штетну ситуацију, онда се виша премија често исплати.
Зашто вам је потребна комерцијална осигурања
Сви смо искусили прави живот. Ствари ретко иду онако како ми сањамо. Несреће се дешавају, ствари иду бочно и то је управо онда када осигурање треба да вам помогне.
Пословно осигурање може покрити мноштво ризика. Све зависи од тога шта вам је потребно. Можда, као доктор, морате се заштитити од злоупотребе. Можда водите малу грађевинску компанију и уложили сте животне уштеде у алате и опрему која вам је потребна да би се та изградња десила. Можда водите продавницу, и имате велики инвентар у сваком тренутку. Све су то ситуације које би могле бити врло лоше на вас, а осигурање је ту да вам надокнади штету ако се то деси - под условом да сте купили праве политике.
Ваш посао је ваш живот. Ако сте били успешни и имате запослене, онда су њихови животи нераскидиво везани за вашу компанију, а ако не заштитите ваш посао значи да ћете и сами напустити њихове каријере и њихове породице.
Врсте комерцијалног осигурања
Размотримо два различита подручја комерцијалног осигурања - прва ће бити трговинска и управљачка страна једначине. Од инвентара и услуга до запослених и опреме, већина аспеката комерцијалног осигурања спада у различите врсте политика.
Наравно, можда ћете бити у могућности да добијете “комплетно” пословно осигурање које покрива све, али суочимо се са тим - оне које одговарају свим мајицама могу одговарати, али оне се уклапају боље од других. Основна полиса осигурања која тврди да покрива све што вам је потребно можда неће укључивати најбоље опције за вас. Поуздани посредник у осигурању може вам помоћи да се крећете по правилима која ће вас заиста заштитити онолико колико вам је потребно у свакој области.
Одговорност је велика област у комерцијалном осигурању. Уосталом, бити одговоран за нешто значи бити одговоран, а када дође до лоших ствари, то је посљедње што желите бити. Политике осигурања од одговорности штите вас на многим фронтовима, али постоји неколико различитих врста осигурања од одговорности које треба размотрити.
- Накнада радника: Ово се сматра послодавчевим осигурањем од одговорности и обично се захтијева законом. То је значило када се радник озлиједи на послу. Шта ако иде даље од тога? Шта ако је неко убијен? Шта ако постану хронично болесни због нечега на чему су били изложени на послу? Они, или њихова породица, могу тражити одштету. Неке политике ЕЛ / ВЦ-а покриваће акције које су запосленици покренули дуго након што су напустили ваше запослење, али је од кључне важности да одржавате све папире и евиденције везане за прошле запослене.
- Јавна и општа одговорност: Ово је слично, али општа одговорност покрива шири опсег услова од јавне одговорности и обично је скупља. У суштини, обоје покривају ствари као што су посјетиоци који су болесни или повријеђени на вашем пословном мјесту. То значи да продавнице, ресторани и канцеларије које примају јавност треба да имају ове политике и да чак могу бити обавезни да то ураде по закону. Можда курир путује и разбија зглоб и пропусти посао због повреде. То је врста потраживања коју може покрити политика јавне одговорности. Питајте свог брокера какве би разлике биле између јавне и опште политике одговорности и која би била најбоља за вас. Општа одговорност може покривати ствари као што су рекламне штете; на пример, ако неко тражи одштету на основу погрешних информација у вашем оглашавању.
- Професионална одговорност: Сматра се и као осигурање за личну одштету или за осигурање од грешака и пропуста, ову политику треба да предузима свако ко има каријеру у којој пружа савете или личне услуге клијентима. Ако клијент или предузеће претрпе губитке услед немара или пропуста, онда можете бити одговорни за њихове губитке. Уз осигурање професионалне одштете, често сте заштићени од тих потраживања, али је важно имати темељно разумијевање ограничења ваше политике.
- Одговорност за производ: Ако ваши производи узрокују повреде или оштећења након куповине, онда можете бити одговорни осим ако немате политику која вас штити.
- Сајбер одговорност: која се назива и осигурање од повреда података, ово је релативно нова врста политике, али ако послујете онлине, паметно је да је имате; поготово ако имате базе података клијената и прикупљате информације од посетилаца вашег сајта. Ако су те информације прекршене или хакиране, а против вас је поднесена тужба, ова политика вас може заштитити од правних трошкова и било које одштете.
- Осигурање комерцијалног аутомобила: Било да имате једно пословно возило, или имате флоту, важно је бити искрен са својим брокерима и осигурати ваше возило за комерцијалну употребу; у супротном нећете имати покривеност када вам је потребна. Он ће покрити повреде, оштећења и крађу током радног времена, за вас или ваше запослене.
Остале опције додатног осигурања могу укључивати ствари као што је покривеност покварењем опреме, па је вриједно питати свог брокера за све опције које вам могу бити доступне. На крају крајева, ако водите бизнис са дрвним сечењем, али се разбијач разбија, не бисте ли волели да знате да имате сигурносну мрежу иза себе?
Врсте осигурања зграда
Осигурање комерцијалне имовине је критично. Чак и ако покренете кућни бизнис, можда ћете морати да склопите комерцијално осигурање како бисте заштитили своје интересе.
Добро имовинско осигурање је дизајнирано тако да покрије не само трошкове за оштећење структуре, већ и губитке за опрему и залихе. Важно је да будете јасни и унапред о вредности ваше опреме и фондова приликом куповине осигурања, иначе ваша политика може бити недовољна када је то важно. Потпуно документовање инвентара и опреме путем фактура и других евиденција је велики корак, али будите сигурни да ове документе чувате изван локације или у облаку, у случају да нешто попут пожара или природне катастрофе оштети вашу имовину.
Ове политике треба да покрију крађу и штету. Разговарајте о појединостима са својим брокерима како бисте осигурали да ваша политика осигурава покривеност у случају природних катастрофа које су заједничке вашем подручју.
Али постоје и други важни разлози за оно што осигурање за комерцијалне некретнине може да покрије за вас. Губитак прихода је велика ствар, јер ако не можете да водите посао након што је поплава уништила садржај ваше имовине, онда се не суочавате само са трошковима опоравка и замене, већ сте суочени са изгубљеним приходима и можда чак и са “ неочекивани губици, “које би требало да покрије добра политика осигурања за комерцијалне некретнине. Ако ствари крену лоше, будите сигурни да имате покривеност замјенске вриједности на вашој потребној опреми, тако да ћете добити стварну замјену покривену, а не готовинску вриједност, што би могло значити да је амортизација урачуната прије него што дође до исплате.
Постоје и друге врсте осигурања осигурања имовине које се могу узети у обзир, а које можда нису укључене у стандардно осигурање од комерцијалног власништва, тако да је важно истражити и купити додатке ако сматрате да су потребни. Оне могу укључивати осигурање од пожара, земљотреса, поплаве, воде, урагана и ледене олује.
Фактори који утичу на осигурање имовине
Власници бизниса могу да упореде своје цене осигурања имовине са другима у близини или негде другде, а то је увек поређење јабука-наранџа, јер толико тога иде у одређивање цене ваше полице осигурања.
Чињеница је да се осигурање осигурања комерцијалне имовине догађа само након што осигуравачи размотре неколико критерија. Ако тек треба да изаберете локацију компаније, имајте то на уму, јер ће осигурање трајно коштати све док сте у послу. Ако сте мудри у избору локације и имовине, то може одржати трошкове ниже у годинама које долазе.
Који су неки од ових критерија? Старост и стање структуре је једно. Можда је то старија зграда, али можете произвести грађевинске дозволе и друге папире који доказују да сте направили надоградње у водоводним, електричним и кровним конструкцијама. Ако је тако, то би вам могло спасити пакет. Поплаве и штете од воде су главни разлози за све врсте имовинских осигурања.
Локација је велика ствар, јер ако се имовина налази у подручју високог криминала, покривање трошкова ваше опреме и инвентара ће доћи на далеко вишу цијену. Осигураватељи ће размотрити колико је потраживања направљено у вашој области и премија ће бити прилагођена у складу с тим.
Трошкови замјене структуре и њеног садржаја очигледно ће бити велики фактор. Да бисте ово надокнадили, можете добити уштеде ако имате обезбеђење на лицу места, псе чувара или системе безбедности. Разговарајте са својим брокерима о томе како можете уштедјети новац на осигурању. Ако тражите локацију, питајте брокера која подручја традиционално имају боље цијене осигурања за вашу индустрију.
Не желим вам да је имате
Осигурање је једна од оних ствари које можда не волите да плаћате јер мислите да не добијате ништа од тога. Али сваки дан, неко негде каже да никада нису помислили да ће они бити они који ће изгубити све у пожару или ући у њихову имовину. Као што каже стара изрека, када је у питању осигурање, боље је имати и не требати је него је требати, а не имати.
