Лако је узети банковне рачуне здраво за готово, ако сте их увијек имали, али за велики број свјетске популације, то није случај. Глобални извјештај Свјетске банке за 2017. годину, који разматра кориштење и доступност банака широм свијета, процијенио је да је ријеч о томе 1,7 милијарди људи широм света није имало банковни рачун и стога, мало или нимало приступа финансијским услугама. Чак и међу онима који имају банковне рачуне, приступ зајмовима и кредитима остаје несигуран за сиромашне и недовољно запослене.
Микрофинансијске институције настоје да премосте тај јаз, доносећи финансијске услуге људима који их иначе не би имали.
Без средстава, без колатерала, без опција
На већини тржишта је тешко или немогуће добити конвенционални банковни рачун ако немате редован приход, било какву значајну имовину или, у неким случајевима, чак и фиксну адресу. Ако тражите кредит, још је теже. Иронија је да чак и мали кредит може бити довољан да се помогне некоме раде свој пут из сиромаштва допуштајући им да купују робу, залихе или потребну опрему која се онда може користити за стварање предузетничких прихода.
У недостатку микрофинансијске банке или другог микрофинансијског провајдера, или владиних програма који попуњавају сличну нишу, слободни новчари - другим ријечима, високе каматне штедње - често су једини доступни ресурси, остављајући зајмопримце лошијим него раније.
Сврха микрофинансирања
Сврха микрофинансирања је, дакле, ставити финансијске алате у руке људи који им иначе не би имали приступ. Постоји неколико различитих разлога за то.
Владе спонзоришу микрофинансирање, или га чак и директно обезбјеђују, јер то смањује сиромаштво и стимулише економију. Групе помоћи, непрофитне организације и невладине организације (НВО) могу се фокусирати на оне који су пали кроз пукотине, као што су жене или етничке мањине. Микрофинансијске банке или конвенционални инвеститори могу понудити микрофинансијске услуге са једноставан профитни мотив.
Микрофинансијске институције раде под различитим моделима
Као што бисте очекивали, организације са овим јасно различитим циљевима раде са различитим циљевима.
- Профитна микрофинансијска банка послује на исти начин као и свака друга банка, иако су критерији за отварање рачуна и осигурање кредита различити.
- Неке институције дјелују колективно, као кредитна унија или кроз цровдфундинг, а профит се враћа у кредитни фонд.
- Непрофитне организације и невладине организације, осим ако немају финансијска средства, такође узимају довољно да покрију своје оперативне трошкове и остатак врате у кредитни фонд.
- Владини програми можда неће морати да остваре профит, али могу бити под већим притиском да покажу резултате да се њихово финансирање не прекине.
Како микрофинансирање функционише у пракси
У различитим степенима, микрофинансијске институције виде себе као обезбеђујући пут напред у животу, за разлику од само новца или услуга. Често то значи пружање нових клијената или потенцијалних клијената основним образовањем из области финансијских концепата, управљања новцем и пословног планирања прије него што буду прихватили рачуне или кредите. Умрежавање бројних клијената заједно у базен - да се подрже једни друге са заједничким увидима или, ако је потребно, мало помоћи у тешким временима - је још једна вриједна стратегија. Дајући клијентима ове додатне алате и ресурсе, као и финансирање, микрокредити помажу да се побољшају изгледи за успех.
Микрофинансијске банке узимају многе облике
Модерни модел микрофинансијске банке је Бангладешка Грамеен банка, која је награђена Нобелова награда за мир 2006. године за пионирски рад са руралним сиромашнима у тој земљи. Делује као кредитна унија, са власништвом које деле клијенти. Индијска компанија Бхарат Финанциал Инцлусион Лимитед (раније позната као СКС Мицрофинанце Лимитед) и мексички Цомпартамос Банцо почели су слично као и непрофитне организације, али су промијенили фокус и сада дјелују као профитни субјекти. Чак и конвенционални зајмодавци, од Цитигроупа до Генерал Елецтрица, сада имају посвећене микрофинансијске операције.
Нигеријски модел
Нигерија, која има велику популацију људи без банкарства и недовољно запослена, на крају је створила три различите разине микрофинансијских банака:
- локалне институције које служе једној заједници
- веће банке које послују у једној од држава у земљи
- националне банке које послују у земљи
Банка у заједници захтијева капитализацију $ 20 милиона Нигеријаца, док национална банка то захтева $ 2 милијарде Нигеријаца или више. Банке могу бити непрофитне или профитне - неке су некада радиле као невладине организације - али пооштравањем стандарда за капитализацију, Нигерија се нада да ће сектору дати већу стабилност и смањити ризик од кварова или директне преваре.
Покретање постојећег капитала
Покретање микрофинансијске банке је најједноставније, наравно, за оне са великом количином постојећег капитала. Када велика конвенционална институција, као што су Цитигроуп или Барцлаис, оснује подружницу за микрофинансирање, новац се издваја из постојећих ресурса и резултирајућа банка послује и ствара профит и губитке на исти начин као и свака друга подружница. У зависности од величине банке, може се креирати и путем:
- једног богатог инвеститора,
- мала група партнера, или
- већа група инвеститора који дјелују кооперативно
Привлачење вањских инвеститора
Друга алтернатива је тражити изван инвестиција од група или појединаца који ће имати мало или нимало свакодневног ангажмана у управљању банком. За банку са снажним пословним планом и јасним изгледима за остваривање профита, то може бити у облику конвенционалног ризичног капитала. Други би се могли окренути фирмама комбиновати инвестиције са активизмомкао што су друштвено одговорни инвестициони фондови или инвестиционе компаније са друштвено прогресивним портфељима.
Развијени свјетски трзиста у Цоннецтицуту, на примјер, фокусирана је искљуциво на "инвестирање утјецаја" од 2007. године и 58 од 62 предузећа у свом портфељу од 2018. године биле су инклузивне финансијске институције, што значи да микрофинансирање чини барем дио њиховог мандата.
Инвестиције од влада и програма помоћи
Други кључни извор капитала за неке микрофинансијске институције су програми међународне помоћи, које директно или индиректно финансирају различите владе. Амерички УСАИД програм, на пример, финансира банке и кредитне уније као део подршке микро предузећима широм света. У азијско-пацифичком региону, Азијска банка за развој обезбјеђује средства за микрофинансијске банке и остала мала предузећа широм својих земаља чланица. Сама банка се дијелом финансира из властитих текућих профита, а дијелом од стране влада чланица, а такођер преговара о партнерству с другим институцијама на регионалној или пројектној основи. Сличне организације раде иу другим регионима.
Организације за микрофинансирање
У одсуству било каквих значајних износа капитала, сасвим је могуће да релативно мала група удружи своја средства и створити властиту микрофинансијску институцију. Кредитне уније користе овај модел, са новим члановима који праве почетни депозит и примају власнички удио - и мали дио профита - у замјену. Услуге микрофинансирања такође могу органски расти из кооперативних група које формирају занатлије и произвођачи. Индонезијски АПИКРИ, удружење занатлија са преко 2.000 чланова, пружа програме штедње и микрокредитне кредите као дио укупних користи од чланства.
Цровдсоурцед Мицрофинанце
Још један модел је у потпуности децентрализован, мноштво појединачних донација у богатим земљама и затим расподјељивањем тих средстава у облику микрокредита у недовољно резервисаним подручјима или недовољно развијеним популацијама. Кивина интернетска страница Кива користи овај приступ, пружајући мале кредите, понекад са нултим интересом, широм свијета и унутар Сједињених Држава.
Да, али да ли функционише?
Током протеклих неколико деценија, микрофинансирање је израсло из нишног производа у који су укључене мале количине новца главна индустрија која управља милијардама. Институције за микрофинансирање природно обележавају свој утицај у ружичастим бојама, са веб сајтовима и годишњим извештајима који говоре о топлим причама о животима које су промењене њиховом интервенцијом. Економисти и други академици све чешће разматрају индустрију, са различитим резултатима. Појачала и клеветници могу да учине увјерљив случај за своје гледиште.
Целина
База података Финдек-а Свјетске банке за 2017. показује да се финанцијска инклузија примјетно повећава од свог првобитног издања из 2011. године, са више 1,2 милијарде одраслих особа које су добиле формалне банкарске рачуне током тог шестогодишњег интервала. Није све ово побољшање резултат микрофинансијских институција, али - с обзиром на то да су банке које се не налазе у банкарству примарно међу најсиромашнијим свјетским грађанима - вјероватно играју несразмјерну улогу.
У есеју о микрофинансирању за 2017. годину, приватни сајт Инфогуиде Нигерија је упоредио слична села у тој земљи са микробанком и без ње, више од двоструког броја предузетника и мала предузећа у селу са приступом микрофинансирању. Стопе отплате за кредите за микрофинансирање су такође одличне, упркос њиховој наизглед ризичнијој природи, и заправо су више стопе отплате за конвенционалне зајмове.
Тхе Бангладесх Екпериенце
Улога Бангладеша као пионира микрофинансирања чини је посебно богатим подацима о овој теми, а студија из 2014. године се ослањала на 20 година података из те земље како би се оцијенили резултати тих малих кредита и штедње. Лист је то закључио микрофинансирање је имало "значајне позитивне ефекте", повећање нето вриједности и материјалне имовине породица, стварајући већу вјероватноћу да се њихова дјеца образују и посебно повећавају могућности за жене.
Приступите банци Танзанији
Други документ, који је објавила Међународна финансијска корпорација Свјетске банке, погледао је резултате микрофинансијских операција од стране танзанијске банке АццессБанк, банке која пружа услуге микрофинансирања, као и конвенционалног банкарства. Студија је показала да су клијенти који су имали и отплатили један кредит успјешно успјели да развију своје пословање и врате се за узастопне кредите у већим износима и под бољим условима. Овер 80 процената Испитаници који су интервјуисани за ову студију сматрали су то искуство позитивним за своја домаћинства и бизнис.
То није потпуно јасно
Друге студије су откриле да микрофинансирање може имати много мањи утицај него што његови присташе вјерују. У документу из 2016. године објављеном у Прегледу финансија развоја закључено је да, иако је повећани приступ банкарству смањио национално сиромаштво неким мјерама, тај исти успјех се не може јасно показати за микрофинансијске институције. Други критичари указују на строги планови отплате које су уобичајене у микрофинансијској индустрији и њихове понекад високе накнаде и каматне стопе. Још једна уобичајена примедба на микрофинансирање је то кредити намењени предузетништву понекад иду у сусрет пословним потребамакао што је поправка крова или подршка домаћинству током болести или хитног случаја.
Постоји простор за побољшање модела
Постоји разлог да се верује да би неколико побољшања у постојећем моделу микрофинансирања могло побољшати резултате. Студија из 2015. године у часопису Девелопмент Студиес Ресеарцх која анализира тржиште Бангладеша закључила је да се већи нагласак ставља на подучавање пословних вјештина и сцалабле пословно планирање би повећало утицај микрофинансирања.
Друге студије указују на потребу за побољшаним скринингом потенцијалних предузетника и већу флексибилност у условима отплате, посебно за оне у сезонским занимањима. Такође расте потреба за производима који су усмерени на предузетнике прерастао традиционалну микрофинансирање али још увијек нису довољно велики да би се квалификовали за конвенционалне зајмове и банкарство.
Доња граница
У коначној анализи, док микрофинансирање није чаробни штапић који ће учинити да сиромаштво нестане, има још много тога да се каже у његову корист. Након што је прегледао бројне студије, чланак на сајту Светског економског форума из 2014. године закључио је да микрофинансирање - упркос забринутостима његових критичара - показује нема доказа о системским штетама за своје зајмопримце и показали су одређене позитивне резултате. Микрофинансирање пружа одржив извор профита инвеститорима и доказано побољшава живот корисника. На крају дана то може бити довољно.
