Када зајмодавац разматра одобравање зајмопримца за хипотеку, она сматра ризик у својој инвестицији у односу на вриједност имовине. Њен зајам у односу на вриједност имовине је однос кредита и вриједности (ЛТВ).Што је виши ЛТВ, већа је шанса да ће се суочити са губитком ако дужник не испуни обавезе и ако се имовина прода. Она би више волела нижи ЛТВ за мањи ризик, али ће можда морати да се сложи са просјечним ЛТВ да би задовољила и себе и дужника.
Прорачун ЛТВ
Просечан однос кредита и вредности варира од државе до државе, али је углавном око 80 процената. ЛТВ се израчунава тако што се узме износ који дугујете на укупну хипотеку и подели га по вредности куће. На пример, ако је ваша укупна хипотека 80.000 долара на дому од 100.000 долара, ваш кредит у вредности би био 80.000 подељен са 100.000, или 80 процената. Имате 20% капитала у вашем дому или 20,000 $ у овом примеру.
Високи ЛТВ и негативни ЛТВ
Висок ЛТВ прелази 90 процената процењене вредности непокретности. Зајмодавци сматрају да је висок ЛТВ за зајмопримце који желе да консолидују своје кредитне картице и друге дугове потрошача ако се смање исплате зајмопримца на једно плаћање зајмодавцу. У неким случајевима можете позајмити 25 до 50 посто више него што ваш дом вриједи. Када зајмопримци више дугују своје хипотеке него њихови домови су вредни, резултат је негативан ЛТВ, у неким случајевима чак 125%.
Ризик за Зајмодавца на Просеку ЛТВ
Према Федералној корпорацији за осигурање депозита, традиционалне хипотеке са просечним ЛТВ кредитима, за разлику од кредита високог ЛТВ-а, мање су подложне неиспуњавању обавеза. Зајмопримац у просеку има ЛТВ кредите потребан је јачи кредит и прати строже кредитне обавезе како би се квалификовао. Кредитори нуде краћи рок и мање су рањиви на околности изван контроле као што је смрт.
Без хипотекарног осигурања
Корист од просечног ЛТВ-а до 80 процената је да не морате имати осигурање хипотеке на хипотеку. Зајмови федералне стамбене управе (ФХА) могу бити погодни за оне који се не квалифицирају за просјечни ЛТВ јер можда немају потребну капару за покриће најмање 20 посто трошкова. Корист од већег ЛТВ-а је нижа каматна стопа, и дугорочније, али зајмопримци морају имати исплате хипотекарног осигурања у трајању од најмање пет година у случају неплаћања кредита.
