За сваку врсту осигурања, неки људи и предузећа имају већу вјероватноћу да поднесу тужбу у неком тренутку током трајања полисе. Без обзира на то да ли политика покрива здравствену заштиту, професионалну злоупотребу или губитак било које друге врсте, постоје неки осигурани људи који су под већим ризиком да то требају. Једна дефиниција удруживања ризика могла би бити "група формирана од стране осигуравајућих друштава како би се осигурала катастрофална покривеност дијељењем трошкова и потенцијалне изложености." Скупине ризика помажу осигуравајућим компанијама да покрију и клијенте са високим и ниским ризиком. Они такође умањују ризик који носи било која осигуравајућа компанија ширењем међу многе.
Савети
-
Збир ризика ризика је механизам управљања ризиком којим осигуравајућа друштва могу понудити производе осигурања више ризичним појединцима и пословним субјектима за одређене катастрофалне губитке дијељењем трошкова и потенцијалне изложености равномјерније у цијелој позицији.
Користи удруживања ризика у осигурању
Појединци и предузећа углавном купују полисе осигурања како би се заштитили од необичних али потенцијално скупих штета и губитака. Из статистичке перспективе губици могу бити мање или више мало вјероватни, али ако дође до несретног догађаја, то може имати потенцијал да буде финанцијски катастрофално за бизнис или особу о којој се ради. Неке врсте осигурања су потребне. На пример, владе држава захтевају од свих возача да одржавају адекватно ауто осигурање.
Стварајући скупове ризика, осигуравајућа друштва помажу у ширењу ризика и избјегавају врсту велике исплате која је потребна након катастрофалног губитка. То је облик управљања ризицима за осигуравајућа друштва. Ако се због таквог катастрофалног губитка поднесе захтев за надокнаду штете, осигуравајућа друштва учесници су међусобно распоредили губитак. Ово помаже у заштити мањих подносилаца захтева да не буду откривени због стечаја или затварања њиховог осигуравајућег друштва.
Обједињавање ризика и премије осигурања
Што је већи фонд ризика, то су конзистентније и стабилније премије. Међутим, то се не преводи увек у најниже премије. На пример, велики фонд ризика за здравствено осигурање треба да носи стабилне премије (то јест, премије не би требало да се значајно или брзо мењају), али те премије не би нужно биле најниже доступне или чак ниже од низа трошкова. Умјесто тога, ниже премије су повезане са најмањим износом трошкова здравствене заштите у просјеку по члану базена (тј. Осигуранику).
То је због тога што у просјеку, високоризични осигураници троше своје осигуравајуће компаније више новца тијеком трајања политике, статистички говорећи. На пример, особа која болује од рака која је подвргнута дуготрајном третману за ову болест имаће много веће здравствене трошкове него здрави појединац за исти временски период. Старији људи ће углавном плаћати више за животно осигурање од младих одраслих, а нови возачи у тинејџерским годинама ће платити више за осигурање аутомобила него искусни, пажљиви возачи са одличним возачким записима. Као што сте очекивали, мање ризични људи добијају премије осигурања које су генерално много јефтиније. Комбинирајући осигуранике високог и ниског ризика у јединствену групу, потенцијални трошкови представљени осигураватељима постају управљивији и стабилнији.
Актуари пружају детаљне анализе вјероватноће одређене врсте губитка и озбиљности настале штете. Актуари су професионалци који су високо квалификовани у финансијама и статистици. Осигуравајућа друштва доносе актуарске анализе и износе стопе које су прихватљиве и (надамо се) разумне. Актуари су погоршали бројеве да би подржали опште тврдње о томе које су политике издате и премије се заснивају.
У случају скупова ризика, премије се израчунавају како би се постигао баланс између додатних очекиваних трошкова појединаца или предузећа високог ризика и вјероватноће њихове потребе за политиком.
Обједињавање ризика и здравствено осигурање
Многе врсте осигурања раде са скупом ризика. Здравствено осигурање је вероватно најпознатији контекст. Недавно је предложено федерално законодавство у САД-у створило скупове високог ризика као алтернативу одредбама Закона о приступачној скрби, којим се осигуравајућим друштвима забрањује одбијање покривања већ постојећих услова.
Прије АЦА-е, политике здравственог осигурања су традиционално искључивале покривеност за постојеће услове, понекад за одређени период чекања. АЦА је тражила да осигуравајућа друштва уклоне ова искључења, чиме се гарантује покривеност за људе са постојећим условима. Међутим, премије могу и даље одражавати процјену ризика већег од уобичајеног.
У суштини, АЦА је успоставила базу ризика у свакој држави, коју користе компаније када одређују распоред премија. У основи, компаније удружују све планове осигурања који су у складу са АЦА захтјевима, који затим шире трошкове осигурања појединаца са већим ризиком, као што су хронично болесни, старији и други који имају веће здравствене трошкове.
Државни или јавни фондови ризика
Посебан облик групе ризика од ризика је скуп о ризику владе или јавног ентитета. Ови базени ризика углавном функционишу на исти начин као и базени осигуравајућих друштава. Разлика је у томе што се ови базени, уместо да се оснивају и раде међу осигуравајућим друштвима, сачињавају јавне организације или државне јединице. Као примјер, државне градске владе могу се удружити како би створиле скуп ризика за осигурање радника. Други примјери владиних тијела или јавних организација које могу створити скупове ризика су жупанијске владе, државне агенције и школски окрузи. Међувладин фонд ризика представља алтернативу за владе држава чланица или тела да самостално финансирају своје осигуравајуће покриће, дијелећи губитке и договарајући се о обрачуну премија. Државне јединице понекад преферирају овај приступ у односу на традиционално осигурање, због њихове способности да контролишу трошкове и исплате.
