Осигурање се заснива на принципу претпостављања неизвјесног ризика губитка у замјену за одређене исплате премија. Преузимањем ризика од губитка осигураника, осигуравајуће друштво омогућава осигуранику да предвиди његове трошкове, јер сваки мјесец плаћа одређени износ како би се избјегао ризик настанка великог трошка ако дође до губитка. Осигуравајућа друштва користе два типа губитака, директна и нето, да би утврдили своје трошкове који се односе на плаћање потраживања.
Губици
Директан губитак је износ који осигуравајућа компанија плаћа директно за покривени захтјев. На пример, ако је ваше возило украдено, а возило има готовинску вредност од 20.000 долара, ваше ауто осигуравајуће друштво би вам платило 20.000 долара, умањено за одбитак. Нето губитак представља директни губитак, плус трошкови који су укључени у истрагу и плаћање потраживања, као што су накнаде провајдера, правни трошкови и административни трошкови.
Лосс Ратиос
Показатељи губитака одражавају трошкове осигуравајућег друштва за потраживања у односу на приходе од премија. Ови омјери играју важну улогу у процјени континуиране солвентности осигуравајуће компаније, или њеној способности да плати будућа потраживања. Ако приход премашује губитке, омјер штета такође игра улогу у одређивању профитабилности компаније. Однос директног губитка је проценат прихода осигуравајућег друштва који исплати подносиоцима захтева. Коефицијент нето губитка је проценат прихода који се исплаћује подносиоцима захтева, плус други трошкови везани за потраживање које компанија реализује као трошкове потраживања.
Ублажавање директног губитка
Осигуравајуће друштво може побољшати свој коефицијент директног губитка додавањем услова и искључења у своје документе политике. Услови и искључења детаљно описују околности у којима иначе покривени губитак неће бити исплаћен подносиоцу захтева.На пример, полиса ауто осигурања може да каже да компанија неће платити штету коју намерно изазовете вашем возилу. Одбитак, који представља дио губитка који осигураник мора платити из џепа, такођер може побољшати директни омјер губитка.
Ублажавање нето губитка
Одбитак може помоћи осигуравајућој компанији да контролише омјер нето губитка јер обесхрабрује осигуранике да подносе захтјеве за мале губитке. Тиме се смањује број захтева који се морају прилагодити компанијским прилагодиоцима и административном особљу, што смањује трошкове компаније за ове функције. Осигуравајуће друштво такође може смањити свој нето губитак тако што ће користити независне регулаторе уместо интерних регулатора, што смањује оптерећења повезана са канцеларијским простором, администрацијом плаћа и бенефицијама запослених.
