Линија кредита је добра опција за оне који желе да обнове куће или друге велике пројекте који су у току. Али зато што се каматна стопа кредитне линије израчунава на основу променљиве стопе и зато што можете да позајмите више новца како време пролази, може бити изазов израчунати месечне камате. Да бисте то учинили, морате да сазнате тренутну каматну стопу на кредитној линији, затим да пронађете ваш просечан дневни салдо, утврдите дневну каматну стопу, помножите дневни салдо са дневном каматном стопом, а затим тај број помножите са бројем дана у месецу.
Шта су кредитне линије?
Кредитна линија је слична позајмици и кредитној картици, јер вам омогућава да позајмљујете новац од банке. Док зајам укључује банку која вам је издала унапријед одређену своту новца коју одмах почињете да плаћате, кредитна линија је више као кредитна картица у томе што можете позајмити новац онолико колико је потребно, све до унапријед одређеног износа. ограничења, а потребно је само извршити плаћања док имате баланс. Кредитна линија се такође разликује од зајма у томе што, док кредити обично имају камату која се обрачунава месечно, каматна линија кредита се одређује дневно. Линије кредита такође имају веће каматне стопе од кредита, а неке имају годишње таксе, сличне кредитним картицама.
Најчешћи тип кредитне линије је кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) у којој користите своју кућу као колатерал на новцу који позајмљујете, за разлику од кредитних картица које су углавном неосигуране. То значи да ако не платите ХЕЛОЦ, можете изгубити свој дом. Због тога се ХЕЛОЦ-ови често називају "другим хипотекама".
ХЕЛОЦ-ови се обично постављају са лимитом једнаким вашем капиталу у кући, што значи вриједност вашег дома минус било који други дуг према дому. ХЕЛОЦ-ови обично дозвољавају да повучете новац из кредитне линије за одређени период познат као период извлачења. На крају периода извлачења, морате или обновити кредитну линију, одмах отплатити салдо главнице и преостале камате, или почети да правите редовне уплате према главници или камати у одређеном року, баш као што бисте то учинили уз кредит или хипотеку.
Каматна стопа за кредитну линију
Да бисте израчунали мјесечну камату на ХЕЛОЦ, морате одредити тренутну линију кредитних каматних стопа. Ово може бити мало изазов, јер је камата на кредитну линију обично промјењива стопа, слична каматној стопи на кредитној картици. Ове стопе се заснивају на јавном индексу као што је стопа трезорских записа САД-а или основна стопа, а ваша тренутна стопа можда није иста као она коју сте имали када сте се пријавили за ХЕЛОЦ. Поред тога, многи зајмодавци наплаћују проценат марже изнад ове стопе, на пример, два процентна поена изнад основне стопе.
Ваша најновија изјава ће вероватно рећи вашу тренутну стопу, али ако је не можете пронаћи, ваша оригинална папирологија ће вероватно показати како се утврђују ваше стопе. Затим можете пронаћи индекс који се користи и додати било коју маржу коју је зајмодавац наплатио да би пронашао вашу тренутну стопу. Другим ријечима, ако ваш зајмодавац наплаћује 2 посто, а данашња стопа износи 9 посто, тада ће ваша садашња стопа бити 11 посто.
Израчунавање камате на ЛОЦ
Када имате тренутну каматну стопу, можете да користите ХЕЛОЦ калкулатор за плаћање да бисте одредили месечну камату или да то учините ручно. Ваша месечна каматна линија ће се наплаћивати на основу просечног дневног салда и дневне камате за тај месец. Срећом, већина кредитних линија користи једноставније камате, а не сложене камате, што значи да нећете морати да додајете камате сваког дана на дневни салдо за следећи дан.
Да бисте одредили просечан дневни салдо, морате проверити свој налог. Мораћете да саберете дневна стања из последњег месеца, а затим да поделите тај број са бројем дана у месецу. На пример, реците да је почетком месеца ваш биланс био 80.000 долара, а онда сте 8. августа потрошили још пет хиљада долара, а 20. августа потрошили сте још 15.000 долара. Ваша дневна камата за 1. и 7. август била би 80.000 долара, за 8-19., то би било $ 85,000 и за 20-31. август, то би било $ 100,000. Дакле, ви бисте умножили $ 80,000 за седам за прву седмицу у мјесецу, затим $ 85,000 за 12 за број дана гдје је то био баланс, а затим $ 100,000 за посљедњих 12 дана. Онда бисте сумирали све ове бројке да бисте добили $ 2,780,000 (($ 80,000 7)+($85,000 12) + ($ 100,000 * 12)). Коначно, подијелили бисте то са 31 (број дана у августу) како бисте добили просјечно дневно стање од $ 89,677.42 (заокружено).
Затим би требало да пронађете дневну каматну стопу. Да бисте то урадили брже, можете користити дневни кредитни калкулатор за кредитну линију, али ако желите да то урадите ручно, узмите тренутну каматну стопу и поделите је са 365 да бисте пронашли дневну каматну стопу. На пример, ако је ваша тренутна годишња каматна стопа 11 процената, ваша дневна каматна стопа би била 0.0301 (0.11 / 365) процената (заокружено на доле).
Коначно, да бисте пронашли месечну камату, морате да помножите свој просечни дневни салдо са дневном каматном стопом, а затим тај број помножите са бројем дана у месецу. Користећи горе наведене примере, то би вам дало дневну исплату камате која заокружује до $ 27.03, под претпоставком да користите заокружене резултате из претходних једначина (приближно 89,677.42 0.000301), и, користећи пре-заокружену суму из претходне једначине, месечну исплату камате која износи до $ 837.81 (приближно $ 27.03) 31).
ХЕЛОЦ предности и недостаци
Као и готово све ствари у животу, постоје и предности и недостаци за добијање кредитне линије. Једна од највећих предности је та да је ова опција кредитирања флексибилнија од зајма и лакша за добијање. Кредитну линију можете користити онолико или онолико колико желите до кредитног лимита, а примена захтева много мање папира и мање корака од подношења захтева за хипотеку.
Поред тога, не морате поново да се пријављујете сваки пут када вам је потребан новац, чинећи ово одличном опцијом ако радите нешто што захтева вишеструко повлачење током времена, као што су текуће реновирање куће.
С друге стране, флексибилност зајма чини много изазовнијим испланирати исплате. Ако плаћате само минималне уплате док је период извлачења активан, само ћете исплатити камату и можда ћете имати велики шок када заврши период извлачења и почнете да морате да отплатите главницу. Крај периода извлачења може бити још тежи ако ваш уговор са банком захтијева да исплатите преостали износ у цијелости.
Осим тога, ваша стопа би се могла драстично повећати од тренутка када добијете кредитну линију, а те промјене би могле учинити ваше мјесечно плаћање изненађење, чак и ако је период повлачења још увијек активан, а ви нисте позајмили никакав додатни новац тог мјесеца.
Коначно, због тога што су кредитне линије кућног капитала осигуране против вашег дома, ако не вратите новац који сте позајмили може резултирати губитком дома.
