Отпуштање на посао или период болести може лако оставити особу са лошим кредитним резултатом. Многи људи нису сигурни шта се сматра лошим кредитним резултатом или које кораке треба предузети да би га се подигло у добар распон. То се не може обавити преко ноћи, али добра вест је да се сваки кредитни резултат може претворити у добар са стрпљењем и напорним радом. Почните са разумевањем елемената који чине кредитну оцену и како да адресирате сваки од њих како бисте побољшали лошу кредитну оцену.
Врсте
Постоји неколико система бодовања, али онај који је већини људи познат је ФИЦО сцоре (скраћено од Фаир, Исаацс, & Цо., компанија која продаје систем бодовања). ФИЦО систем користе све "Биг Тхрее" агенције за извјештавање о кредитима (Екуифак, Екпериан и ТрансУнион) и практично је стандардни систем у Сједињеним Државама. Опсег бодовања је од 300 до 850 (савршен резултат). Иако нисте у могућности да добијете свој кредитни резултат бесплатно једном годишње, као што можете и своју кредитну историју, можете добити за малу накнаду од ових компанија.
Фунцтион
Оно што се сматра лошим кредитним резултатом зависи од врсте кредита који желите и кредитора. За стамбене хипотеке, главни зајмодавци као што су Фреддие Мац и Фанние Мае користе рангирање у два корака. Најбољи резултат је 640, али 620 је прихватљиво, мада ће каматна стопа на хипотеку бити већа. Све што је испод 620 сматра се “под-премијером”. Савезна управа за стамбена питања (ФХА) осигурава стамбене кредите за особе с ограниченим приходима или је имала кредитне проблеме у прошлости. У једном тренутку ФХА није користила ФИЦО скор, али је усвојила стандард од 580 у 2008. као део ажурираних процедура за процену кредитне способности (проверите ФХА вебсајт за детаље о променама).
Карактеристике
За друге врсте кредита, као што су ауто кредити и кредитне картице, ФИЦО скор испод 620 се сматра лошим, или барем под-премијером. Неће сви зајмодавци зајмити новац онима са ниским кредитним резултатима. То не искључује добијање кредита. У ствари, увек је могуће добити неку врсту кредита. Када зајмодавци размотре позајмљивање некоме са лошим кредитним резултатом, они пажљиво гледају на кредитну историју те особе и процјењују ризик да ће им дати новац. Каматне стопе ће то одражавати, тако да што је мањи број бодова, то су веће каматне стопе. У екстремним случајевима, особа може добити осигурану кредитну картицу (ону гдје стављају довољно новца како би зајмодавац добио новац). То су картице са високом каматном стопом, али омогућавају појединцима да почну да обнављају кредит демонстрирајући да ће вршити редовна плаћања.
Разматрања
Спречавање (или побољшање) лоше кредитне оцјене зависи од изградње кредитног профила који задовољава критерије кориштене за израчунавање ФИЦО скора. Број један на листи је плаћање на вријеме. Требало би да будете посебно опрезни када не дозволите да свака исплата касни са 30 или више дана. Износ и врста дуга који дугујете је такође важан. Ако сте већ преоптерећени дугом, ниједан зајмодавац неће желети да вам посуди више. Незаштићен, високи каматни дуг као кредитне картице штетан је ако дугујете превише. Почните смањивати дуг тако што плаћате кредитне картице високог интереса. Такође можете побољшати свој кредитни резултат тако што ћете од кредитора тражити да смање лимите за кредитне картице док их плаћате. То помаже јер имате мање кредита на дохват руке које можете користити. На крају, избегавајте да се често пријављујете за нове кредитне рачуне или за затварање старих. Ово је повремено прикладно, али зајмодавци виде стално отварање или затварање рачуна као показатељ лошег финансијског управљања.
Превенција / Решење
Постоје неке специфичне опције и не спречавају лоше оцењивање кредита. Не подразумевајте студентски кредит (то се никада неће искључити из ваше кредитне историје). Избегавајте оврху или пореско право ако је то уопште могуће. Не игноришите напоре прикупљања. Ако вас кредитор одведе на суд, то ће озбиљно оштетити ваш кредит. Размислите о кредиту за консолидацију дуга. То је добар начин да смањите месечне исплате и могуће каматне стопе. Коначно, ако наиђете на невоље, прво што треба да урадите је да разговарате са својим повериоцима. Већина ће радити са вама и чак направити посебне аранжмане за плаћање. Штавише, многи то неће пријавити компанијама за кредитно извештавање ако покажете добру вољу испуњавањем било којих договора.
