Према Мурпхијевом закону, све што може да крене наопако ће погрешити. Као власник бизниса, не желите да ствари иду наопако, већ се догађају несреће. Запослени може бити повријеђен, особа која посјети вашу имовину може путовати, или можете завршити на путу природне катастрофе.
Када узимате у обзир финансијске потребе вашег бизниса, једна од ваших највећих брига треба да буде куповина одговарајућег износа пословног осигурања. Пословно осигурање може помоћи у заштити прихода ваше компаније, а да људи који раде за вас или који штите ваше пословање имају финансијску помоћ која им је потребна ако се догоди најгоре.
Савети
-
Пословно осигурање штити ваше пословање од финансијских губитака због судских спорова, природних катастрофа, несрећа и још много тога.
Шта је пословно осигурање?
Пословно осигурање је кровни термин за различите врсте осигурања које су потребне предузећима. Ако размишљате о покретању бизниса, можда се питате: „Да ли ми је потребно пословно осигурање?“ У већини случајева, потребна вам је нека врста покривености пословног осигурања. Врста осигурања која вам је потребна зависи од врсте посла који имате и од тога да ли имате запослене или не.
Осигурање вас штити од финансијске изложености. Ово је посебно важно ако поседујете малу фирму, јер у зависности од тога како структуришете свој посао, можда имате неку личну финансијску одговорност ако се тужба поднесе против вашег пословања. Најчешћи облици пословног осигурања су осигурање бизниса, осигурање од одговорности, осигурање комерцијалних возила и осигурање радника од накнада.
Да ли је обавезно имати пословно осигурање? Од вас се такође може тражити да купите одређене врсте осигурања зависно од ваше индустрије. У најмању руку, ако имате запослене, од савезне владе се тражи да имате покриће за компензацију радника, незапосленост и инвалидност. Ваша држава може имати додатне захтеве.
Разумевање пословног осигурања имовине
Осигурање пословне имовине се такође назива и комерцијално осигурање имовине. Ово осигурање вас штити од губитка или оштећења пословне имовине. Ово може укључивати несреће, као што је запосленик који вози виљушкар у неке полице, ватру или крађу. Укључује више од структуралних елемената ваше имовине и обухвата личну имовину као што су компјутери, инвентар, опрема и опрема.
Ваше имовинско осигурање такође може да обезбеди оперативна средства ако дође до катастрофалног губитка. Проверите специфичности ваше политике да бисте видели да ли су укључене природне катастрофе као што су поплаве или земљотреси. Ако не, можда ћете морати да купите посебну политику која ће покрити те догађаје.
Осигурање одговорности
Постоје двије врсте осигурања од одговорности: осигурање од опће одговорности и осигурање од професионалне одговорности. Обе врсте одговорности штите вас ако неко поднесе тужбу против вашег пословања.
Комерцијално осигурање од опште одговорности штити ваше предузеће од губитка због оштећења имовине, рекламних повреда или повреда. Ове повреде могу проузроковати ваши запосленици или ваше пословање, али то су непрофесионални акти. Неки примери могу да укључе купца који се спотакне преко кутије и да се повреди, запослени случајно оштети имовину клијента или тужбу тврдећи да су ваши огласи обмањујући.
Шта покрива осигурање од професионалне одговорности? Професионална одговорност покрива ваше професионалне услуге. Ова врста осигурања се понекад назива осигурање грешака и пропуста. Уобичајена врста професионалног осигурања је осигурање од злоупотребе. Осигурање од професионалне одговорности осигурава покриће у случају да сте тужени због пружања неточних савјета, кршења добре воље или немара клијента. Професије, у којима ћете можда желети да размотрите осигурање од професионалне одговорности, укључују агенте осигурања, рачуновође, агенте за некретнине и ИТ консултанте.
Разумевање осигурања комерцијалних возила
Ако користите своје особно возило за посао или ако ваше подузеће посједује возила, требат ће вам осигурање за комерцијална или пословна возила. Већина личних ауто осигурања неће покривати возило које се користи у пословне сврхе. Политика осигурања комерцијалног возила плаћа штету за имовину или повреде настале услед незгода узрокованих вашим возилом. Ова покривеност је ограничена максимумима покривености вашом политиком.
Попут полиса осигурања особних аутомобила, правила о комерцијалним возилима морају испуњавати минималне захтјеве ваше државе. Ово обично укључује покриће одговорности и осигурање неосигураних возача. Ваша политика може покрити и друге врсте штете, као што је губитак услед крађе, пожара, поплава или вандализма.
Разумијевање компензацијског осигурања радника
Осигурање радника за компензацију покрива ваше запослене ако су повријеђени на послу. Он обезбеђује покриће за њихове медицинске трошкове и помаже да се замене њихове изгубљене зараде. Плаћање захтева за компензацију радника не значи да је ваша фирма била криви или немарна; то само значи да се повреда догодила док је ваш запосленик био укључен у активности везане за рад.
Тексас је једина држава која не захтева осигурање радника за компензацију. Свака друга држава захтијева осигурање радника за накнаду штете; у некој држави ако имате више од три запослена и друге државе ако имате више од пет запослених. Велике компаније могу изабрати да се сами осигурају него да склапају полису осигурања. То значи да компанија има велики фонд средстава који је искључиво намењен за исплату захтева за компензацију радника.
Разумевање политика власника предузећа
Политика власника бизниса је полиса осигурања. Предузећа за пословно осигурање спајају имовину и одговорност у једну политику која се продаје власницима малих и средњих предузећа. Ове политике обично укључују осигурање комерцијалне имовине, осигурање од прекида пословања и осигурање од опће одговорности. Они не укључују друге битне полисе осигурања као што су компензације радника и осигурање од професионалне одговорности.
С обзиром на друге врсте пословног осигурања
Постоје и специјализованије пословне политике осигурања. На пример, кровне политике обезбеђују покриће одговорности за неуобичајено велике губитке. Кровне политике преузимају када достигнете границу друге политике, као што је осигурање од опште одговорности или осигурање комерцијалних возила.
Осигурање пословног идентитета обезбеђује покривеност ако је ваше предузеће жртва сајбер криминала. Политика може садржати одредбе о обавештавању купаца и пружању услуга опоравка од крађе идентитета и саветовања. Свеобухватнија политика сајбер-одговорности може обухватити и случајеве губитка података због оштећења података или злонамјерног софтвера. Политика сајбер-одговорности може такођер покривати оперативне трошкове ако је ваше пословање прекинуто због сајбер догађаја.
Осигурање од одговорности за производе пружа вам финансијску заштиту ако производ вашег предузећа проузрокује оштећење имовине или повреде. Од вас се може тражити да имате осигурање од одговорности за производ ако сте партнер са трговцем како бисте свој производ довели у радње. Можда ћете желети да размислите о осигурању повлачења производа ако производите производе на велико и осигурање од контаминације ако правите производ који се квари, као што су храна или козметика.
Осигурање од прекида пословања понекад је укључено у пакетске политике или као дио друштва за осигурање имовине. Пружа вам средства за покривање оперативних трошкова ако више нисте у могућности да користите своју пословну имовину због пожара или друге штете. Покривеност покрива ваше пословне приходе и оперативне трошкове на основу онога што бисте зарадили да се катастрофа није догодила.
Осигурање кључног лица разликује се од већине других врста осигурања. То је животно осигурање кључне особе у вашем послу. На пример, ако је ваше пословање партнерство, онда ваше предузеће може донети политику о вашем пословном партнеру. Посао плаћа премије и корисник је политике.
Ако ваш пословни партнер умре, предузеће прима приходе од полисе. Ово се може искористити да помогне компанији да се опорави од губитка виталног радника. Средства се могу користити за запошљавање и обуку новог запосленог, за отплату дугова, за плаћање инвеститора или за затварање посла.
Шта кошта пословно осигурање?
Трошкови пословног осигурања су веома различити. Трошкови вашег осигурања се заснивају на количини ризика у вашој компанији. Мали бизнис са мање од пет запослених ће платити знатно мање од велике компаније, јер постоји мањи финансијски ризик за осигуравача. У принципу, просечни годишњи трошкови осигурања од опште одговорности за власнике малих предузећа су између 400 и 600 долара годишње или између 36 и 50 долара месечно.
Иако постоји широк спектар ограничења покривености за осигурање од опште одговорности, 85% власника малих предузећа бира политику са лимитом од 1 милион $ / 2 милиона долара. То значи да ће политика платити до 1 милион долара за један захтев и до 2 милиона долара за време трајања полисе (већина политика има рок од једне године).
Добијање пословног осигурања
Ако покрећете бизнис или тражите ново покриће за посао који већ имате на располагању, морате почети са процјеном пословних ризика. То укључује попис свих пословних објеката, укључујући предмете као што су инвентар, намјештај и компјутери. Такође ћете морати да знате колико сте људи запослили и да имате осећај за посао који сваки запослени обавља. Такође треба да имате осећај колико можете потрошити на осигурање.
Када се ове информације саставе, пожељет ћете разговарати о потребама осигурања са професионалцем осигурања. Потражите брокера који има искуства са пословним осигурањем. Посредник за осигурање може вам рећи које папире ћете морати да доставите свакој осигуравајућој компанији када се пријавите. Ваш брокер може добити и цитате о пословном осигурању за ваш преглед.
Пажљиво прегледајте сваки цитат. Цитати би требали бити за сличне врсте покривености, тако да можете направити прецизну успоредбу. Имајте на уму да ће већи одбитак, који је износ који плаћате прије него што полиса осигурања почне да покрива, пружити ниже премије. Погледајте границе покривености и потражите покривеност у случају природне катастрофе као што је ураган или земљотрес.
Оцијените потенцијалне осигураватеље. Проверите рејтинг сваког осигуравача и потражите жалбе. Питајте осигуравача о могућим попустима. Неке осигуравајуће компаније ће обезбиједити попусте на комерцијално ауто осигурање ако инсталирате уређаје који пружају податке о возачким навикама, на примјер. Ваш осигуратељ такођер може понудити попусте за групирање покривености.
Такође можете уштедети новац тако што ћете плаћати годишње, а не месечно. Већина осигуравача ће вам пружити попуст за годишње плаћање.
Када изаберете политику, мораћете да попуните апликацију. Осигуравајућа компанија ће прегледати пријаву и обавестити вас да ли сте или нисте одобрени. Када имате постављену политику, прегледајте своју покривеност годишње или раније ако дође до значајне промјене у вашем пословању.
Ако су ваши трошкови осигурања већи него што очекујете, можете преузети проактиван приступ управљању ризицима. Можете да обучите своје запослене о безбедносним праксама, на пример, да помогнете у минимизирању захтева за накнаду штете и повреда клијената. Можете инсталирати сигурносни систем или унајмити чувара. Ако постоје било какви структурални ризици у вашим просторијама, требали бисте их одмах поправити. Када дође време да обновите своју политику, обавестите вашу осигуравајућу компанију о мерама које сте предузели да бисте побољшали своју безбедност. Можда су вољни да вам дају попуст.
