Здравствена осигуравајућа друштва су међу најпрофитабилнијим компанијама у свијету, јер прикупљају много више премија него што плаћају у потраживањима. Неки послодавци су одбацили здравствено осигурање због високих трошкова премија; друге нуде јефтиније, мање свеобухватне политике са већим одбитком и ко-плаћањем. Све већи број компанија, посебно оних са више од 500 запослених, одлучују се за улогу (и профит) осигуравајућег друштва тако што „осигуравају“ свој здравствени план за запослене и купују полице осигурања од губитка како би смањиле ризик.
Дефиниција
Осигурање стоп-лосс је врста пословног осигурања за компаније које самостално осигуравају здравствену заштиту својих запослених. Такви бизниси делују као сопствено осигуравајуће друштво, плаћајући покривене медицинске трошкове својих запослених из џепа. Полица осигурања од губитка ставља горњу границу одговорности компаније за трошкове здравствене заштите својих запослених. То је уговор о осигурању између компаније и носиоца стоп-губитка, а не политике здравствене заштите која покрива појединачне учеснике плана.
Сврха
Осигурање може бити ризично. Док неке веома велике компаније имају адекватне финансијске резерве, катастрофалне тврдње могле би довести мању компанију у финансијску опасност. Постојање политике заустављања губитка значи да ће се носилац осигурања укључити и платити покривене трошкове који су виши од лимита утврђених политиком, чиме се зауставља губитак који би компанија иначе имала.
Врсте
Постоје две врсте полиса осигурања од заустављања губитка: Индивидуални Стоп-Лосс, или ИСЛ, који заснивају на одбитку који послодавац плаћа на појединог запосленог, и Агрегатни Стоп-Лосс, или АСЛ, који базира послодавца на одбитку од укупно свих потраживања њихових запослених. Нека правила о заустављању губитка покривају оба. Унутар ова два типа, постоји широк спектар производа са зауставним губитком са различитим границама и цијенама.
Разматрања
Компаније које самостално осигуравају основале су фондове за трошкове здравствене заштите. Новац који би отишао здравственом осигуравајућем друштву (или кроз премије послодавца и / или одбитак од плате запослених) финансира рачун и потраживања се плаћају са рачуна. Разлика (која би била добит компаније за осигурање) остаје код послодавца. Износ прихода од камата из биланса би могао надокнадити трошкове политике стоп-лосс. Администрација потраживања, као и координација осигурања од стопе губитка, не мора нужно бити извршена од стране послодавца „унутар куће“; може се подуговарати администратору треће стране.
Лимитс
Традиционално, политика стоп-лосс је имала максимални животни век по особи од 1 до 5 милиона долара. У складу са реформом здравствене заштите у Сједињеним Америчким Државама из 2010. године, животне границе морају бити уклоњене из планова здравствене заштите, укључујући оне које се сами финансирају. Послодавци траже од својих пријевозника да их заштите од неограничене одговорности. Многи од великих оператера, као што су Цигна, Аетна и УнитедХеалтх, већ неко вријеме нуде неограничен стоп-лосс (по цијени), али углавном је тешко добити неограничене политике стоп-лосс.
