Можда не постоји ништа важније за банку од кредита које дају. Кредити су начин на који банка зарађује. Када зајмови иду лоше, то може бити фатално за банку. У екстремним случајевима, савезна влада је приморана да уђе и спаси систем, трошећи новац пореских обвезника.
Банкарство
Кредити су крв банке. Сва предузећа продају производе, а производ банке је новац. Банке зарађују новац узимајући средства од депонената и других извора, а затим позајмљујући новац клијентима. Банка расподјела је разлика између онога што интерес банке мора платити за добивање средстава и стопе коју банка наплаћује на кредит. На примјер, банка може депоненту платити два посто камате и наплатити камату од шест посто камате на зајам. Четири процентна поена је распон банке и њен профит.
Врсте кредита
Банке праве све врсте кредита, али се у великој мјери могу подијелити у двије категорије: стамбене и комерцијалне. Стамбени зајмови представљају новац који је позајмљен људима који желе да финансирају куповину куће хипотеком. Оне могу бити фиксне стопе или подесиве са терминима који варирају од неколико година до 40 година. Банке често продају своје дугорочне хипотекарне кредите умјесто да их држе у својим књигама као заштиту од инфлације. Комерцијални кредити су кредити који се дају људима који желе да започну или прошире посао.
Када кредити иду лоше
Банке очекују да ће одређени проценат кредита бити лош. Другим ријечима, они знају да неки зајмопримци неће бити у могућности извршити исплате. У овим случајевима банка одузима имовину од зајмопримца, било да се ради о кућном или комерцијалном послу. Банка затим покушава да препрода имовину као искључење. У пристојним економским временима, банке ће можда моћи да надокнаде већину свог новца на кредите тако што ће препродати имовину по повољној цени. Такође, банке граде резерве за кредитне губитке, ублажавајући ударац.
Лоши кредити у лошој економији
Губици зајмова могу посебно тешко погодити банке у вријеме лоше економије, посебно ако су банке биле превише лабаве са својим позајмицама када су времена била добра. Лоша економија обично доводи до пада цијена некретнина уз помоћ банковних кредита. То отежава банци да надокнади свој новац ако престане долазити кредит. На пример, банка је можда позајмила 8 милиона долара за пројекат тржног центра који вреди само 3 милиона долара када престане долазити кредит. скупим губицима за банку.
Банковни пропусти
Смањена економија може бити фатална за банке које имају превише лоших кредита, а немају довољно резерви да ублаже ударац. У овим случајевима, Савезна управа за осигурање депозита ће ступити у корак да преузме банку и покрије депозите својих клијената. Стотине америчких банака може завршити у неуспјеху због шпекулативног кредитног бума који се догодио у овом стољећу. То је присилило Одјељење за трезор САД-а да спаси многе банке, а порески обвезници на крају плаћају рачун.
