Банке су традиционална институција за руковање депозитима и кредитирање, али оне нису једино мјесто које обавља те функције. Небанкарске финансијске компаније немају пуну банкарску лиценцу, не пружају све услуге које појединачна банка пружа и нису подложне истим прописима. У неким случајевима, то их може учинити бољим могућностима од банке, али и они могу бити ризичнији.
Основе банке
Банке су финансијски посредници који узимају средства од депонената, удружују тај новац и дају га онима који траже средства. Они зарађују новац, делимично, тако што плаћају штедишама мање камате него што наплаћују зајмопримце и уплаћују разлику. Банке често нуде обрачунске и штедне рачуне, депозитне потврде, личне и пословне кредите, хипотеке и кредитне картице.
Док се специфични финансијски производи које свака банка нуди разликују, једна од примарних предности банке је да су депонована средства осигурана од стране Федералне корпорације за осигурање депозита.. Од 2018. године, депозити клијената до 250.000 долара заштићени су у случају пропасти банке.
Небанкарске финансијске компаније
На основном нивоу, небанкарска финансијска институција пружа неке банкарске услуге без задовољавања законских дефиниција банке или финансијских институција које послују без лиценце. Ово може обухватити многе облике, јер многе врсте институција нуде неке финансијске услуге без квалификације као банка. Међу многим врстама бизниса који могу да послуже као небанкарска финансијска компанија су:
- Осигуравајућа друштва
- Сервиси за чекирање
- Залагаонице
- Хедге фондови
- Паидаи лендерс
- Бурзе валута
Неке небанкарске финансијске компаније могу боље служити клијентима које банке не могу ефикасно да опслужују, или онима које банке не траже као клијенте. На пример, одељење за уновчавање чека може клијентима са ниским приходима да обезбеди јефтинију алтернативу од банке, ако банка наплаћује накнаде за оне који нису у могућности да одржавају минимални депозит.
Друге небанкарске финансијске компаније служе другом крају финансијског спектра. Хеџ фондови, на пример, удружују новац од групе инвеститора и улажу средства на начине који наглашавају потенцијални принос од ризика. Њихов недостатак регулације дозвољава менаџерима да одаберу могућности које пружају већу исплату од било чега што би банка могла понудити - ако се оклада исплати.
Недостаци банака
Због улоге коју имају у економији, банке су високо регулисане. Ови прописи ограничавају изложеност ризику који банке могу подузети, што значи да нису веома флексибилне у својим кредитним стандардима или другим политикама. Ако имате лош кредит, тешко је пронаћи банку која је спремна да вам посуди новац, чак и по високој каматној стопи.
Уредба такође ограничава шта банке могу да ураде на друге начине. Захтеви за капиталом ограничавају износ који банке могу да позајмљују, што може имати посебан утицај на банке које послују у иностранству. Јаки долар у односу на стране валуте може ставити америчке банке у мање конкурентну позицију у поређењу са страним колегама.
Банке имају повећали своје накнаде током времена, како у погледу износа који се наплаћује за одређене услуге, тако иу ситуацијама које их могу навести да наплаћују купце.
Упозорење
Банкарска регулатива може да доведе до ограниченог приступа вашем новцу. Ако имате чек од друге институције, на пример, можда ћете морати да чекате неколико дана да вам средства буду доступна након чека.
Недостаци банака
Будући да небанкарски зајмодавци обично преузимају ризичније зајмове, њихове каматне стопе су често веће. На пример, плаћате накнаду за плаћање готовине у самосталној продавници за чекирање, али директни депозит на текући рачун не би требало да вас кошта. Кредитори за исплату плацања могу наплатити троцифрене каматне стопе за краткороцне кредите, ако дрзавни прописи то дозвољавају, јер ниједна федерална агенција није одговорна за њих.
Недостатак јаке регулације повећава ризике за купца, зајмодавца иу неким случајевима економију. Берние Мадофф је био жариште финансијског скандала који је избио 2008. године, јер је његов недовољно регулисан фонд производио бројеве из зрака у понзи шеми. Пошто рачуни нису били осигурани, многи су изгубили сав новац који су дозволили Мадоффу да инвестира.
